【町田・相模原】共働きの住宅ローン予算｜ペアローン・単独の選び方と育休・時短の備え

共働き夫婦の住宅ローンの予算は、「いくら借りられるか」から考え始めると、上限いっぱいの金額が基準になってしまいます。先に決めたいのは、2人の働き方がこの先どう変わりそうかと、どこに住むかです。

町田・相模原には、方面の違う路線が通っています。町田駅はJR横浜線と小田急線、橋本駅はJR横浜線・JR相模線・京王相模原線、相模大野駅は小田急線です。夫婦の勤務先が都心と横浜方面のように別の方向にある場合は、「2人の通勤がどちらも無理なく続く駅」を選ぶことが、共働きを続けるための条件になります。

また、駅から離れたバス便のエリアでは、共働きで車が2台必要になることもあります。車の購入費・駐車場・保険は、住宅ローンの返済とは別に毎月かかるお金です。物件の価格だけで予算を決めると、暮らし始めてから家計が苦しくなることがあります。

町田市は東京都、相模原市は神奈川県です。子どもの医療費助成や保育の制度は市ごとに違うため、住む市を決める前に、各市の公式サイトで最新の内容を確かめてください。エリア選びの考え方は「町田・相模原で共働き子育て世帯の家選び」で詳しく解説しています。

ここからは、共働き夫婦の予算を数字で考えてみます。金融機関の審査で決まる「借りられる額」と、家計から見た「返せる額」は別のものです。

借りられる額の目安（返済負担率）

【フラット35】（住宅金融支援機構と民間金融機関が提供する全期間固定金利の住宅ローン）では、年収に占める年間の返済額の割合（総返済負担率）の基準を、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下としています（同機構「ご利用条件」、2026年9月23日確認）。住宅ローン以外に車のローンなどがあれば、その返済も含めて計算します。この35%は審査で認められる上限であって、家計の目安ではありません。

次の表は、借入金利を年3.46%（【フラット35】借入期間21〜35年・融資率〈物件価格に対する借入額の割合〉9割以下で、取扱金融機関の最も多い金利。2026年9月、住宅金融支援機構）、35年・元利均等返済（毎月の返済額が一定になる返し方）・ボーナス返済なしとして、この記事で計算した目安です。実際の審査は、金融機関ごとの審査用の金利（審査のときに使う、実際の金利より高めの金利）やほかの借入れで変わります。

年3.46%・35年で借りた場合の月々の返済額（試算）

たとえば、夫の年収500万円・妻の年収400万円の夫婦（説明のための仮の数字です）が収入を合わせると、年収は900万円です。総返済負担率35%を当てはめると、年間の返済は315万円（月約26万円）まで、借入額にすると6,000万円を超える計算になります。一方、夫1人の年収500万円で同じ計算をすると、借入額は約3,500万円です。

これが「借りられる額」です。ここで立ち止まって考えてほしいのは、収入が減る側が育休や時短に入った年も、月26万円を返せるかということです。

返せる額の出し方

「返せる額」は、次の形で計算します。

1. まず、今の2人の手取りで上の計算をする
2. 次に、片方の収入が減った期間（育休・時短）の手取りで、同じ計算をもう一度する
3. 2の結果が1の結果より小さいなら、その差 ×「収入が減る月数」が、その期間に貯蓄から取り崩す額になる。その額を手元の貯蓄でまかなえるかを確かめる

説明のための仮の数字で当てはめてみます（割合の目安を示すものではなく、式の使い方の例です）。2人の手取り月収が55万円、生活費・教育費・貯蓄が32万円、管理費や固定資産税の月割りなど住まいの費用が5万円なら、返済に回せる額は55万円−32万円−5万円＝18万円です。片方が育休に入り、給付を含めた2人の手取りが45万円になる月は、45万円−32万円−5万円＝8万円で、18万円との差は10万円です。育休が12か月なら、10万円×12か月＝120万円を貯蓄から取り崩す計算になります。

まかなえない場合は、借入額を下げる、頭金を増やす、繰上げ返済〈予定より早く元金の一部を返すこと〉の予定を後ろにずらす、といった調整を考えます。買う時期を遅らせる、今は買わないと決めることも、立派な選択肢です。

予算の上限は、最後に次の1行でまとめます。

夫婦で住宅ローンを組む方法は、大きく分けて3つ（収入合算は2種類）あります。まずは言葉の意味を整理します。

• ペアローン：夫と妻が、それぞれ別々に住宅ローンを契約する方法。契約が2本になります
• 収入合算（連帯債務型）：1本のローンを、夫婦2人とも「借りた本人（債務者）」として返す方法。2人とも同じ借入れ全体に返済の責任を負います
• 収入合算（連帯保証型）：1本のローンを片方が借り、もう片方は収入を合算する（2人の年収を足して審査を受ける）ための「連帯保証人（本人が返せないときに代わりに返す人）」になる方法
• 単独ローン：夫婦のどちらか1人だけが借りる方法

共働き夫婦の住宅ローン｜3つの借り方（収入合算は2種類）の違い

ペアローンと連帯債務型は「2人とも借りている」ので、住宅ローン控除を2人で受けられる一方、2人とも返済の責任を負います。連帯保証型と単独ローンは、手続きがシンプルな代わりに、税や団信の恩恵を受けるのは債務者1人だけです。配偶者の過去の延滞など、信用情報（ローンやクレジットの利用履歴）に不安がある場合は「夫婦ダブルローン｜配偶者の信用情報が不安な時の対策」を先にお読みください。

借り方を決める3つの分かれ道

どれが向いているかは、次の順に答えていくと絞り込めます。

1. 片方の収入だけで「返せる額」に届くか → 届くなら単独ローンが候補。もう一人の収入は、貯蓄や繰上げ返済に回します
2. 届かず、もう一人の収入も返済に使うか → 使うが、もう一人は債務者にならず控除も団信も要らないなら連帯保証型（取り扱う金融機関は限られます）
3. 2人とも保障（団信）が要るか → 1本のローンで、どちらに万一があっても残りの返済をなくしたいなら連帯債務型＋夫婦で入る団信（【フラット35】のデュエットなど）。借入期間や金利タイプを別々に決めたい、2人とも長くフルタイムで働く予定ならペアローン

向いている夫婦の目安

なお、どの方法を扱っているかは金融機関ごとに違います。たとえば【フラット35】では、収入合算をする人は連帯債務者になることが要件で、ペアローンの商品もあります（ペアローンは2026年4月1日時点の同機構の公表内容）。当社では、物件だけでなく、借り方に合う金融機関の選び方も含めてご相談をお受けしています。

団信（団体信用生命保険）は、住宅ローンを借りた人が亡くなったときなどに、保険金でローンの残りが返済される保険です。共働きの住宅ローンでは、この団信が「誰のローンを、どこまで守るか」が借り方で大きく変わります。

• ペアローン：夫と妻がそれぞれ自分のローンに団信をかけます。片方に万一のことがあれば、その人のローンはなくなりますが、もう一人のローンは残り、残された人が返し続けます
• 収入合算（連帯債務型）：団信は原則として1人（主な債務者）だけです。ただ、商品によっては夫婦2人で入れる団信があります。【フラット35】の「デュエット（ペア連生団信）」は、夫婦のどちらかが亡くなるなどした場合に、持分や返済割合にかかわらず、以後のローンの返済が不要になる仕組みです。その分、借入金利は新機構団信（【フラット35】の標準の団信）より年0.18%高くなります（住宅金融支援機構「最新の金利情報」、2026年9月時点）
• 収入合算（連帯保証型）・単独ローン：団信に入るのは債務者1人だけです。借りていない側（連帯保証人を含む）に万一のことがあっても、ローンは減りません

ここで見落としやすいのが、団信に入っていない側の収入です。単独ローンで片方だけが団信に入っている場合、もう一人が亡くなったり働けなくなったりしても、ローンはそのまま残ります。2人の収入を返済に使う前提なら、団信に入っていない側の生命保険や、働けなくなったときの保障も一緒に考える必要があります。

離婚・死亡のとき、ペアローンや収入合算の家はどうなる？

考えたくないことですが、借り方を選ぶときには、離婚や死亡のときの扱いも一般論として知っておく必要があります。

死亡のとき：上で見たとおり、ペアローンでは亡くなった人のローンだけが団信で返済され、残された人のローンは続きます。単独ローンで団信に入っていない側が亡くなった場合は、ローンは減りません。夫婦で入れる団信（【フラット35】のデュエットなど）を使えば、どちらかに万一のことがあっても以後の返済が不要になる仕組みがあります。

離婚のとき：ペアローンや連帯債務は、離婚しても金融機関との契約は自動では変わりません。どちらかが家を出ても、ローンの返済の責任や連帯保証は残ります。家を売る、どちらかが住み続けて借り換える、といった方法がありますが、残りのローンと家の価格の関係や、金融機関の審査によって選べる方法が変わります。詳しくは「離婚したら家はどうする？ローン残債がある場合の財産分与と売却方法」で解説しています。財産分与など個別の事情は、弁護士など専門家への相談も考えてください。

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、住宅ローンの年末残高をもとに、所得税などを減らせる制度です。国税庁のタックスアンサー（新築等の場合・中古住宅の場合）によると、令和8年（2026年）に住み始めた場合の控除率は年末残高等（年末時点のローン残高。住宅の取得価格のほうが少なければその額）の0.7%で、控除期間や1年あたりの上限額は、新築か中古か、省エネ性能などの住宅の区分ごとに決まっています（令和8年4月1日現在の法令等）。区分ごとの上限額や年収別の目安は「住宅ローン控除はいくら戻る？年収別シミュレーション」で解説しています。

共働き夫婦にとって大事なのは、この控除が借りている人ごとに計算されることです。

• ペアローン：夫と妻が、それぞれ自分のローンの年末残高で控除を受けます
• 収入合算（連帯債務型）：2人の負担割合に応じて、それぞれ控除を受けます。国税庁の質疑応答事例では、負担割合を「6対4」と決めた場合の計算例が示されています
• 連帯保証型・単独ローン：控除を受けられるのは債務者1人だけです

2人で控除を受けられる形なら、1人あたりの上限が別々にあるため、単独ローンより控除の合計が大きくなる場合があります。ただし、控除できるのはその人が納める税金の範囲までです。育休中は育児休業給付が非課税のため、その年の税金が少なくなり、控除を使いきれないことがあります。

家の「持分」とは、1つの家を2人で共有するときの、それぞれの所有の割合です。登記（法務局に所有者を記録する手続き）で、「夫2分の1・妻2分の1」のように記録します。

宅建士の立場からお伝えしたいのは、持分は「実際にお金を出した割合」に合わせるということです。国税庁の質疑応答事例では、連帯債務で借りた場合に、自分の持分を超えて相手の分まで返済を負担すると、その部分は相手への贈与になる旨が示されています。たとえば、頭金をすべて夫が出したのに持分を半分ずつにすると、差額が妻への贈与と扱われるおそれがあります。

持分を決めるときは、次の3つを足して、夫婦それぞれの「出した額」を出します。

1. 頭金として出した自己資金
2. それぞれが負担する住宅ローンの額（ペアローンなら各自の借入額、連帯債務なら負担割合）
3. 親からの援助がある場合は、その援助を受けた人の分

なお、国税庁の別の質疑応答事例では、連帯債務で借りても家を夫の単独名義にした場合は、原則として借入金の総額が夫の住宅ローン控除の対象になるとされています。借り方と名義は、セットで決めてください。

諸費用も借り方で変わります。ペアローンは契約が2本になるため、金融機関の事務手数料や、契約書にかかる印紙税（契約書に印紙を貼って納める税金）が2本分かかるのが一般的です。【フラット35】のペアローンでは、2つの融資それぞれに、家と土地の全体に抵当権（返せなくなったときに金融機関が家を処分できる権利）を設定し、その設定費用は借りる側の負担とされています（2026年4月1日時点）。

共働きの住宅ローンで大きなリスクの一つは、ローンを返している35年の間に、2人の収入が何度も変わることです。2人とも今は安定して働いていると、「今の収入がずっと続く」前提で予算を考えてしまいやすいので注意してください。

育休：厚生労働省のリーフレット（2026年9月23日確認）によると、育児休業給付金は休業を始めてから180日目までは休業前の賃金の67%、それ以降は50%です（支給額には上限があります）。2025年4月からは、子の出生後の決められた期間内に夫婦ともに14日以上の育休を取った場合などに、最大28日間、出生後休業支援給付（給付率13%）が上乗せされる制度も始まっています。給付は非課税で、育休中は社会保険料が免除される仕組みもありますが、会社からの給与そのものは減る前提で家計を組みます。

時短勤務：育休のあとに時短勤務に切り替えると、その間は給与が下がるのが一般的です。2025年4月1日には、2歳未満の子を育てるために時短で働く人への「育児時短就業給付」が創設されました。支給額は原則として時短勤務中の各月の賃金の10%で、受け取るには要件があります（厚生労働省「育児時短就業給付の内容と支給申請手続」2026年8月1日時点版、2026年9月23日確認）。給与が下がる期間が何年続くかは、保育園の状況や子どもの人数で変わります。

転職：共働きのどちらかが転職すると、しばらく収入が下がったり、勤続年数が短くなったりします。ペアローンや連帯債務でも、借りたあとに片方の収入が下がれば、その人の返済は続きます。

最後に、ここまでの内容を手順にまとめます。

1. 働き方の予定を話す：育休・時短・転職の予定と、それぞれの期間の見込み
2. 2通りの手取りで「返せる額」を出す：今の手取りと、収入が減った年の手取り。そこから物件価格の上限を出す
3. 借り方を選ぶ：「3つの分かれ道」に答え、団信・住宅ローン控除・持分・諸費用を比べる
4. 物件とエリアを決める：物件価格の上限の中で、2人の通勤が続くエリアで探す

同じ予算でも、駅からの距離や新築・中古の違いで、選べる物件は変わります。また、境川など川の近くでは、火災保険の水災補償をつけるかどうかで保険料が変わり、毎月の住居費にも影響します。災害リスクの確かめ方は「町田市の浸水履歴とハザードマップの見方」も参考にしてください。

誰に相談すればよいか迷う方は、「住宅ローンの相談先の選び方」で、銀行・FP・不動産会社の違いを整理しています。

Q. 共働きなら、ペアローンがいちばん得ですか？

A. 夫婦の働き方の予定で変わります。2人とも長くフルタイムで働く予定で、それぞれが自分の分を返せるなら、住宅ローン控除を2人で受けられるペアローンが候補になります。近いうちに育休・時短の予定がある場合は、片方の返済が重くなり、その年の控除も使いきれないことがあるため、単独ローンや、夫婦で入る団信を付けた連帯債務型も比べてください。ペアローンは契約が2本になるため、諸費用も2本分かかります。

Q. 収入合算の連帯債務型と連帯保証型は、何が違いますか？

A. 連帯債務型は2人とも「借りた本人」になり、負担割合に応じて2人とも住宅ローン控除を受けられます。連帯保証型は債務者が1人で、もう1人は連帯保証人です。連帯保証人は控除も団信の対象にもならないのが一般的です。どちらを扱っているかは金融機関によって違います。

Q. 育休の予定がある場合、借りる時期はいつがよいですか？

A. 審査では申込み時点の収入などが見られるため、育休中の申込みは金融機関によって取り扱いが違います。時期よりも大切なのは、育休・時短の期間も返せる額で借りることです。申込みの前に、育休中の手取りで家計を試算してください。

Q. 妻（夫）がパートでも収入合算できますか？

A. 金融機関によっては、パートやアルバイトの収入も、勤続年数などの条件を満たせば合算できる場合があります。ただ、合算するとその人も返済の責任を負います。合算しなくても返せる額かどうかを、先に確かめてください。

Q. 離婚したら、ペアローンはどうなりますか？

A. 離婚しても、金融機関との契約は自動では変わりません。家を売る、どちらかが住み続けて借り換えるなどの方法がありますが、残りのローンや家の価格、審査によって選べる方法が変わります。借り方を決める段階で、この点も夫婦で話しておくのがおすすめです。

Q. 持分は半分ずつにしておけば問題ありませんか？

A. 持分は、頭金や借入の負担など、実際に出したお金の割合に合わせるのが基本です。出したお金と持分がずれると、その差が贈与とされるおそれがあります。契約の前に、夫婦それぞれの負担額を書き出して決めてください。

当社のスタッフ紹介ページには、10年前に購入をお手伝いしたお客様の「この家を買って本当によかった」という言葉を載せています。私たちが目指しているのは、買えるかどうかではなく、買ったあとも無理なく暮らし続けられることです。

まずは、ご夫婦で「今の手取り」と「収入が減った年の手取り」の2つを書き出してみてください。その2つの数字が、借り方と予算を決める大事な材料になります。