【町田・相模原】離婚したら家はどうする？ローン残債がある場合の財産分与と売却方法

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

離婚時の家の処理で最もトラブルが少ないのは「売却」です。家を売って現金化すれば、財産分与もシンプルになります。「どちらかが住み続ける」場合は、ローンの名義、連帯保証、養育費との関係など、後々揉めるケースが多いです。

📍 町田市・相模原市エリアの傾向

町田市・相模原市エリアは、ここ10年で物件価格が上昇しているため、「アンダーローン」になるケースが増えています。ただし、購入から5年以内の場合や、諸費用込みでフルローンを組んでいる場合は、オーバーローンになる可能性があります。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

財産分与は「名義」ではなく「婚姻中に築いた財産かどうか」がポイントです。「俺の名義だから俺のもの」「私がパートで払ったから私のもの」という主張は通りません。2分の1ずつが原則と覚えておいてください。

⚠️ 任意売却の注意点

任意売却は、ローンの返済が困難な場合に、銀行の同意を得て売却する方法です。売却後も残債が残る場合があり、分割で返済することになります。また、信用情報（いわゆるブラックリスト）に登録される可能性があります。競売を避けるための最終手段と考えてください。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

オーバーローンの場合、「売らずに住み続ける」を選ぶ方が多いですが、これには大きなリスクがあります（後述）。差額が100〜200万円程度なら、貯金や親からの援助で補填して売却した方がスッキリするケースが多いです。

⚠️ 財産分与の時効は2年

財産分与を請求できるのは離婚から2年以内です。「離婚後に落ち着いたら話し合おう」と先延ばしにすると、時効で請求できなくなる可能性があります。離婚前に売却するか、少なくとも分与方法を書面で合意しておくことをおすすめします。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

20年間の経験から言えば、「離婚前に売却を完了させる」方がトラブルが少ないです。離婚後は連絡が取りにくくなり、「印鑑がもらえない」「値下げに同意してくれない」といった問題が起きやすいです。感情的になる前に、事務的に処理するのがコツです。

😢 トラブル例①：元夫がローンを滞納

「離婚後、私と子どもが住み続け、元夫がローンを払う約束だった。最初は払っていたが、2年後に再婚して支払いが滞るように。気づいた時には競売の通知が届いていた」（町田市・40代女性）

😢 トラブル例②：連帯保証人で請求が

「私が連帯保証人になっていたことを忘れていた。元夫が滞納し、銀行から私に一括返済の請求が来た。払えるわけがなく、自己破産を考えている」（相模原市・50代女性）

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

「子どものために住み続ける」という気持ちはわかりますが、元夫のローン滞納で競売にかかるケースを何度も見てきました。子どもを守りたいなら、家を売って新しい住まいを確保する方が安全です。公正証書があっても、元夫に収入がなければ回収できません。

✅ 借り換えで実質的に名義変更

住宅ローンの名義変更は原則できませんが、「借り換え」という形で実質的に名義を変更できる場合があります。例えば、妻が新たに住宅ローンを組んで夫のローンを完済すれば、妻名義のローンに切り替わります。ただし、妻に十分な収入があることが条件です。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

離婚時の住宅ローン問題で最も多いのは「感情的になって話が進まない」ケース。売却を妨害したり、連絡を無視したり。弁護士やFPなど第三者を入れて、事務的に処理することをおすすめします。

💡 FPからのメッセージ

20年間で300件以上の離婚相談を受けてきましたが、「家を売らずに揉め続けている」ケースが本当に多いです。売却すればスッキリ清算できるのに、感情的になって話が進まない。その間に物件価値は下がり、ローンの負担は続き、両者ともに損をします。辛い時期ですが、「家」という資産は早めに処理して、新しい人生に進むことをおすすめします。

1. 「売却」が最もトラブルが少ない。スッキリ清算できる
2. 財産分与は原則2分の1ずつ。名義は関係ない
3. 住み続ける場合は「元夫のローン滞納リスク」に注意
4. オーバーローンでも売却は可能。差額補填か任意売却
5. 財産分与の時効は2年。離婚前に書面で合意を