【実録】年収400万円・自己資金0円でも家は買える？｜町田・相模原の実例

⚠️ 「借りられる額」で借りると危険

銀行が貸してくれる金額は「返済できる上限」ではありません。返済負担率30%を超えると、教育費、車の買い替え、旅行など、生活の余裕がなくなります。年収400万円なら、借入額は2,500〜3,000万円に抑えるのがおすすめです。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

20年間、多くのお客様を見てきましたが、「借りられるだけ借りた」方は、その後の生活が苦しくなるケースが多いです。逆に、「返せる額」で借りた方は、住宅購入後も旅行や趣味を楽しめています。家を買うことがゴールではありません。買った後の生活も大切です。

✅ Aさんの成功ポイント

• 中古物件を選んで物件価格を抑えた
• 駅から少し離れたエリアで広い土地を確保
• 返済負担率19%で生活に余裕
• 賃貸時代より住居費が約1万円ダウン

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

Aさんは「新築にこだわらない」「駅距離より広さを優先」という判断をしました。その結果、賃貸より安い住居費で、駐車場2台付きの戸建てを手に入れました。「新築でなきゃダメ」「駅近でなきゃダメ」と思い込まず、優先順位を明確にすることが成功の秘訣です。

✅ Bさんの成功ポイント

• バス便エリアを選んで新築でも3,000万円以下
• 子育てエコホーム支援事業で80万円の補助金を活用
• 住宅ローン減税で13年間で約200万円の控除
• 返済負担率25%で無理のない返済計画

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

Bさんは「駅近」を諦めて「新築」を選びました。返済負担率25%はぎりぎりのラインですが、将来、奥様がフルタイムで働けば余裕が出る計画です。また、補助金と減税を合わせて約280万円のメリットがあり、これも大きいです。制度をしっかり活用することが大切です。

✅ Cさんの成功ポイント

• ペアローンで借入可能額を増やした
• 住宅ローン減税を夫婦それぞれで受けられる
• 駅近で資産価値が下がりにくい物件を選択
• 将来売却する際も買い手がつきやすい

⚠️ 共働きローンの注意点

Cさんは共働き前提でローンを組みました。出産・育児で妻が働けなくなると、返済が厳しくなるリスクがあります。「妻が働けなくなっても夫の収入だけで返済できるか」をシミュレーションしておくことが大切です。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

共働き世帯は「世帯年収」で借入額を考えがちですが、片方が働けなくなるリスクも考慮してください。Cさんのケースでは、妻が育休中でも夫の収入だけで最低限の返済はできる計画になっています。また、駅近マンションは売却しやすいので、万が一の時の選択肢も広がります。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

「毎月の返済額が今の家賃と同じなら大丈夫」と考える方が多いですが、持ち家にはランニングコストがかかります。特に戸建ては、10〜15年後に外壁塗装（100〜150万円）、20年後に屋根・設備交換が必要になることも。修繕費として毎月1〜2万円は積み立てておくことをおすすめします。

📍 年収400万円でも買いやすいエリア

町田市・相模原市エリアで年収400万円の方におすすめなのは、鶴川、淵野辺、古淵エリア。駅から少し離れれば、新築でも3,000万円台で購入可能です。また、中古戸建てなら2,000万円台から選択肢があります。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

年収400万円でも「絶対に買えない」エリアはほとんどありません。ただし、「新築」「駅近」「広い」のすべてを満たすのは難しいのも事実。優先順位を決めて、何を諦められるかを明確にすることが、理想の家を見つけるコツです。

💡 FPからのメッセージ

20年間、多くのお客様の住宅購入をサポートしてきました。年収400万円でも家は買えます。大切なのは「買えるかどうか」ではなく「買った後も幸せに暮らせるか」です。無理のない返済計画で、住宅購入後も旅行や趣味を楽しめる生活を実現してください。「本当にこの予算で大丈夫？」と不安な方は、お気軽にご相談ください。

1. 年収400万円でも家は買える：借入額2,500〜3,000万円が目安
2. 「借りられる額」ではなく「返せる額」：返済負担率25%以下に
3. 自己資金0円でも購入可能：諸費用込みフルローンも選択肢
4. 優先順位を明確に：新築・駅近・広さ、すべては難しい
5. 補助金・減税を活用：数百万円のメリットを逃さない