【町田・相模原】子育て世帯の教育費と住居費、バランスどうしてる？100人に聞いてみた

💡 調査からわかったこと

約70%の家庭が合計45%以下で、適正範囲に収まっています。一方、約30%の家庭が45%を超えており、生活に余裕がない可能性があります。特に50%を超えている12%の家庭は、貯金や老後資金に影響が出ていると考えられます。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

教育費の最大のピークは「大学入学時」と「大学在学中」です。私立大学の場合、4年間で500〜700万円かかります。これを住宅ローン返済と並行して払うのは大変。子どもが小さいうちから計画的に準備することが重要です。

😢 失敗例①：教育費を考慮せずローンを組んだ

「子どもが小さい時にローンを組んだ。その時は教育費がほとんどかからなかったので、返済に余裕があると思っていた。今は子ども2人が中学生と高校生で、塾代だけで月10万円。毎月赤字です」（町田市・40代女性）

😢 失敗例②：住居費が高すぎた

「駅近の新築マンションを購入。ローン返済が月14万円、管理費・修繕積立金を入れると月17万円。子どもの習い事を減らすしかなく、子どもに申し訳ない気持ちです」（相模原市・30代男性）

😢 失敗例③：習い事をやりすぎた

「子どもの可能性を広げたいと思い、習い事を5つやらせていた。月に6万円以上。住宅ローンと合わせると余裕がなく、結局3つに減らした。最初から優先順位をつければよかった」（町田市・40代女性）

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

両立が苦しい家庭の多くは、「住宅購入時に教育費を計算に入れていない」のが原因です。子どもが小さいうちは教育費が少ないので、「返済に余裕がある」と錯覚しがち。しかし、10〜15年後に教育費のピークがやってきます。

✅ 成功例①：ライフプランを作ってから購入

「FPに相談して、子どもが大学に行く時期のシミュレーションをしてもらった。それを見て、借入額を500万円減らした。おかげで今も余裕があります」（相模原市・30代夫婦）

✅ 成功例②：児童手当を全額貯金

「児童手当を生まれてから一度も使わず全額貯金。15歳までで約200万円貯まった。これを大学資金の足しにする予定」（町田市・40代女性）

✅ 成功例③：中古物件で住居費を抑えた

「新築にこだわらず、築15年の中古マンションを購入。月々の返済が3万円安くなった分を、子どもの教育資金として積み立てている」（町田市・30代夫婦）

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

うまく両立できている家庭に共通するのは、「住宅購入前に計画を立てた」こと。特に「児童手当を全額貯金」は効果的です。0歳から中学卒業まで受給すると、総額約200万円になります。「なんとなく生活費に消えている」という家庭は、今からでも貯金に回しましょう。

📍 町田市・相模原市エリアでは

町田市・相模原市エリアから通える大学は、都心の私立大学、横浜の大学、地元の大学など選択肢が豊富です。自宅から通えれば、一人暮らしの費用（年間100〜150万円）が不要になります。通学可能な範囲の大学も視野に入れて計画を立てましょう。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

住宅購入時は「子どもが大学に行く時期」をイメージしてください。その時、住宅ローンの返済と大学の学費を同時に払えますか？「返済はあと10年」「子どもが大学に入る頃にはローンが減っている」という状態が理想です。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

「住居費＋教育費」の合計は手取りの40〜45%以内が理想です。これを超えると、貯金ができない、レジャーに行けない、老後資金が貯まらないという状況に陥りやすい。「子どものため」と思って教育費をかけすぎて、結局家計が破綻しては本末転倒です。

💡 FPからのメッセージ

20年間で1,000組以上を見てきましたが、「子どものためを思って」住居費も教育費も高くして、家計が苦しくなっている家庭を数多く見てきました。子どものためを思うなら、「親の家計が安定していること」が一番大切です。無理をしすぎず、長期的な視点でお金の計画を立てましょう。

1. 教育費＋住居費の合計は手取りの40〜45%以内が安全ライン
2. 約30%の家庭が45%を超えている。見直しが必要な可能性
3. 教育費のピークは「大学進学」。私立大学4年間で約500〜700万円
4. 児童手当の全額貯金で18年間で約200万円貯まる
5. 住宅購入前にライフプランを作り、教育費を計算に入れることが大切