住宅ローンを扱っている金融機関は、大きく分けて4種類あります。
| 種類 | 代表例 | 特徴 |
|---|---|---|
| 都市銀行（メガバンク） | 三菱UFJ、三井住友、みずほ | 安心感、全国対応 |
| 地方銀行 | 横浜銀行、きらぼし銀行 | 地域密着、柔軟な対応 |
| ネット銀行 | 住信SBI、auじぶん銀行、イオン銀行 | 金利が低い、手続きがオンライン |
| フラット35（住宅金融支援機構） | ARUHI、各銀行経由 | 全期間固定金利 |
町田市・相模原市エリアでは、この4種類すべてを利用できます。それぞれの特徴を理解して、自分に合った銀行を選びましょう。
不動産コラム
2025年12月12日
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「住宅ローンって、どこで借りればいいの？」
「銀行によって何が違うの？どう選べばいい？」
結論からお伝えすると、金利だけで選ぶのは危険です。事務手数料、保証料、団信の内容まで含めて「総支払額」で比較することが大切です。
この記事では、町田市・相模原市エリアで利用できる銀行の特徴と、あなたに合った住宅ローンの選び方をFPの視点で解説します。
住宅ローンを扱っている金融機関は、大きく分けて4種類あります。
| 種類 | 代表例 | 特徴 |
|---|---|---|
| 都市銀行（メガバンク） | 三菱UFJ、三井住友、みずほ | 安心感、全国対応 |
| 地方銀行 | 横浜銀行、きらぼし銀行 | 地域密着、柔軟な対応 |
| ネット銀行 | 住信SBI、auじぶん銀行、イオン銀行 | 金利が低い、手続きがオンライン |
| フラット35（住宅金融支援機構） | ARUHI、各銀行経由 | 全期間固定金利 |
町田市・相模原市エリアでは、この4種類すべてを利用できます。それぞれの特徴を理解して、自分に合った銀行を選びましょう。
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
こんな人におすすめ：大手の安心感を重視したい方、対面でしっかり相談したい方
| メリット | デメリット |
|---|---|
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こんな人におすすめ：地元で長く付き合える銀行を選びたい方、メガバンクの審査に不安がある方
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
|
こんな人におすすめ：金利の低さを最優先したい方、オンライン手続きに慣れている方
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
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こんな人におすすめ：金利上昇リスクを避けたい方、自営業や転職直後の方
町田市・相模原市エリアで住宅ローンを借りる場合、以下の銀行が利用できます。
| 銀行名 | 町田市内の店舗 | 相模原市内の店舗 |
|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 町田支店 | 相模原支店、橋本支店 |
| 三井住友銀行 | 町田支店 | 相模大野支店 |
| みずほ銀行 | 町田支店 | 相模大野支店、橋本支店 |
| りそな銀行 | 町田支店 | 相模原支店 |
| 銀行名 | 特徴 | 店舗数 |
|---|---|---|
| 横浜銀行 | 神奈川県最大の地銀、相模原市に強い | 相模原市内に複数店舗 |
| きらぼし銀行 | 東京都の地銀、町田市に強い | 町田市内に複数店舗 |
| 八千代銀行（きらぼし銀行に統合） | 旧八千代銀行のエリアに強み | 町田・相模原エリアに店舗あり |
| 城南信用金庫 | 地域密着、柔軟な対応 | 町田市内に店舗あり |
| 相模原市民信用組合 | 相模原市に特化 | 相模原市内に複数店舗 |
地元銀行のメリット
横浜銀行やきらぼし銀行は、町田市・相模原市エリアの不動産事情に詳しく、地元ならではの柔軟な対応が期待できます。メガバンクの審査に不安がある方は、まず地方銀行に相談してみるのも一つの方法です。
| 銀行名 | 変動金利（目安） | 特徴 |
|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | 0.32%〜 | 全疾病保障が無料付帯 |
| auじぶん銀行 | 0.29%〜 | がん50%保障が無料付帯 |
| PayPay銀行 | 0.31%〜 | 手続きがシンプル |
| イオン銀行 | 0.38%〜 | イオンでの買い物が毎日5%OFF、店舗で対面相談も可能 |
| 楽天銀行 | 0.55%〜 | 事務手数料が定額33万円 |
| ソニー銀行 | 0.39%〜 | 金利タイプの変更が柔軟 |
※金利は2025年12月時点の目安です。最新情報は各銀行の公式サイトでご確認ください。
イオン銀行は町田・相模原エリアと相性◎
町田市・相模原市エリアにはイオンモールが複数あります。イオン銀行の住宅ローンを利用すると、イオングループでの買い物が毎日5%OFFになる特典も。日常の買い物でお得になりたい方におすすめです。
また、イオン銀行はネット銀行でありながら全国に店舗があり、対面で相談できるのも大きな強み。「ネット銀行は不安」という方でも、イオンモール内の店舗で直接相談できるので安心です。
「金利が低い銀行がベスト」と思いがちですが、実は金利だけで選ぶのは危険です。以下の5つのポイントを総合的に比較しましょう。
| 金利タイプ | 相場（2025年12月） | 特徴 |
|---|---|---|
| 変動金利 | 0.3〜0.6% | 金利が低い、上昇リスクあり |
| 固定金利（10年） | 1.0〜1.5% | 10年間は固定、その後変動 |
| 全期間固定（フラット35） | 1.8〜2.0% | 返済額がずっと変わらない |
| タイプ | 金額例（3,500万円借入） | 主な銀行 |
|---|---|---|
| 定率型 | 77万円（借入額の2.2%） | 住信SBI、auじぶん銀行、イオン銀行 |
| 定額型 | 33〜55万円 | 楽天銀行、都市銀行 |
金利が低くても事務手数料が高いと、トータルでは変わらないこともあります。
| タイプ | 金額例（3,500万円・35年） | 主な銀行 |
|---|---|---|
| 保証料あり | 約70万円 | 都市銀行、地方銀行 |
| 保証料なし | 0円 | ネット銀行（事務手数料で代替） |
| 保障内容 | 内容 | 費用 |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・高度障害で残債ゼロ | 無料（金利に含む） |
| がん保障 | がん診断で残債50〜100%免除 | 無料〜金利+0.2% |
| 全疾病保障 | 就業不能状態で残債免除 | 無料〜金利+0.3% |
| 3大疾病保障 | がん・脳卒中・心筋梗塞で免除 | 金利+0.2〜0.3% |
団信の比較は重要！
ネット銀行は団信が充実していることが多く、がん保障や全疾病保障が無料で付くことも。金利だけでなく、団信の内容も必ず比較しましょう。
| 金融機関 | 審査の傾向 |
|---|---|
| 都市銀行 | 厳しめ（年収・勤続年数を重視） |
| 地方銀行 | 比較的柔軟 |
| ネット銀行 | 金利が低い分、審査は厳しめ |
| フラット35 | 緩やか（物件基準を満たせばOK） |
町田市・相模原市エリアで多い3,500万円の物件を購入する場合のシミュレーションです。
| 項目 | 条件 |
|---|---|
| 借入額 | 3,500万円 |
| 返済期間 | 35年 |
| 返済方法 | 元利均等返済 |
| 項目 | ネット銀行A | 都市銀行B | フラット35 |
|---|---|---|---|
| 金利 | 変動0.35% | 変動0.50% | 固定1.85% |
| 月々返済額 | 88,436円 | 90,854円 | 113,236円 |
| 総返済額 | 約3,714万円 | 約3,816万円 | 約4,756万円 |
| 事務手数料 | 77万円 | 3.3万円 | 77万円 |
| 保証料 | 0円 | 約72万円 | 0円 |
| 初期費用計 | 77万円 | 約75万円 | 77万円 |
| 団信 | 全疾病保障無料 | 一般団信のみ | 別途加入（任意） |
| 総支払額（概算） | 約3,791万円 | 約3,891万円 | 約4,833万円 |
※金利が35年間変わらないと仮定した場合の概算です。変動金利は将来上昇する可能性があります。
注意：変動金利のリスク
上記シミュレーションは金利が変わらない前提ですが、変動金利は将来上昇するリスクがあります。金利が1%上がると、月々返済額は約1.5万円増加します。余裕を持った返済計画を立てましょう。
| おすすめ銀行 | 理由 |
|---|---|
| auじぶん銀行 | 変動金利が業界最低水準、がん50%保障が無料 |
| 住信SBIネット銀行 | 全疾病保障が無料、金利も低い |
| おすすめ銀行 | 理由 |
|---|---|
| 横浜銀行（相模原市） | 地域密着、相模原市内に複数店舗 |
| きらぼし銀行（町田市） | 東京都の地銀、町田市内に複数店舗 |
| 三菱UFJ銀行 | メガバンクの安心感、住宅ローン専門窓口あり |
| おすすめ銀行 | 理由 |
|---|---|
| フラット35（ARUHI等） | 自営業・転職直後でも借りやすい |
| 地方銀行・信用金庫 | 柔軟な審査対応が期待できる |
| おすすめ銀行 | 理由 |
|---|---|
| フラット35 | 全期間固定で返済額が変わらない |
| 各銀行の固定金利プラン | 10年固定など、一定期間は安心 |
| おすすめ銀行 | 理由 |
|---|---|
| イオン銀行 | イオングループでの買い物が毎日5%OFF、店舗で対面相談も可能 |
町田市・相模原市エリアで不動産仲介とFP相談を行ってきた経験から、銀行選びで大切なことをお伝えします。
金利が0.1%違うと、3,500万円・35年で約70万円の差が出ます。しかし、事務手数料や保証料を含めた「総支払額」で比較しないと、本当にお得かどうかはわかりません。
住宅ローンは長期間の契約です。その間に病気やケガで働けなくなるリスクもあります。団信の保障内容は、金利と同じくらい重要なポイントです。
事前審査は無料で、複数の銀行に申し込んでも問題ありません。2〜3行で事前審査を受けて、条件を比較してから本審査に進むのがおすすめです。
不動産会社が提携している住宅ローンは、金利優遇や審査がスムーズになることも。まずは担当者に相談してみましょう。
FPの本音
正直なところ、「この銀行が絶対おすすめ」というものはありません。年収、勤続年数、借入額、返済計画によって、最適な銀行は人それぞれです。迷ったら、FPや不動産会社に相談して、あなたに合った銀行を一緒に探しましょう。
| 重視するポイント | おすすめの銀行 |
|---|---|
| 金利の低さ | ネット銀行（auじぶん、住信SBI） |
| 対面相談 | 都市銀行、地方銀行 |
| 審査の通りやすさ | フラット35、地方銀行 |
| 返済額の安定 | フラット35（全期間固定） |
| イオンでの買い物が多い | イオン銀行 |
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