【町田・相模原】住宅ローンの返済額は手取りの何%が正解？100人の実態調査

💡 調査からわかったこと

約65%の人が返済負担率25%以下で、適正範囲に収まっています。一方、約35%の人が25%を超えており、「やや高め〜危険水域」という結果に。特に30%を超えている13%の人は、生活に余裕がない可能性が高いです。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

返済負担率が10%違うだけで、毎月の貯金額が4万円も変わります。年間で48万円、10年で480万円の差。この差は子どもの教育費や老後資金に直結します。「少し頑張れば返せる」という判断で借りすぎると、10年後に大きな差になります。

😢 失敗例①：「借りられる額」で借りた

「銀行から『5,500万円まで借りられます』と言われ、5,300万円借りた。月々の返済は14万円。共働きなら大丈夫と思ったが、妻が時短勤務になり収入減。今は毎月カツカツです」（町田市・30代男性）

😢 失敗例②：ボーナス払いで苦しい

「ボーナス払い25万円×年2回を設定。コロナ以降、ボーナスが半減して毎年夏と冬が地獄。ボーナス払いなんて設定しなければよかった」（相模原市・40代男性）

😢 失敗例③：教育費を考慮していなかった

「ローンを組んだ時は子ども1人だったが、その後2人に。塾代、習い事で毎月5万円以上かかるようになり、住宅ローンとの両立が厳しい」（町田市・40代女性）

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

返済が苦しい人の多くは、「今の収入」だけで判断しています。住宅ローンは35年続きます。その間に育休、時短、転職、子どもの成長など、収入も支出も変化します。「最悪の場合でも返せる金額」で借りることが大切です。

✅ 成功例①：FPに相談して予算を決めた

「FPに相談して『手取りの20%以内』と決めてから探した。もう少し借りれば駅近が買えたが、我慢した。今は毎月5万円貯金できていて、正解だったと思う」（相模原市・30代男性）

✅ 成功例②：片方の収入で返せる金額に

「共働きだが、夫の収入だけで返せる金額に設定。妻が育休・時短の時も余裕があり、ボーナスは全額貯金に回せている」（町田市・30代夫婦）

✅ 成功例③：中古物件で借入額を抑えた

「新築にこだわらず、築15年の中古マンションを購入。借入額を1,000万円抑えられ、月々の返済も3万円低い。浮いたお金で子どもの習い事に使える」（町田市・40代女性）

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

余裕がある人に共通するのは、「無理をしなかった」こと。「もう少し借りれば、もっといい物件が買えたのに」という誘惑に負けず、「返せる範囲で最善の物件」を選んでいます。この判断が、10年後、20年後の生活の余裕につながります。

📍 町田市・相模原市エリアでは

町田市・相模原市エリアの中古マンション相場は2,500〜4,500万円、新築戸建ては4,000〜6,000万円程度。無理なく買うなら、世帯年収600万円で中古マンション、世帯年収800万円で新築戸建てが目安になります。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

銀行は「貸せるかどうか」を審査しますが、「返せるかどうか」は審査しません。銀行が貸してくれる上限額は、「貸し倒れにならないギリギリの金額」であり、「余裕を持って返せる金額」ではありません。FPに相談して「返せる額」を把握してから物件を探すことをおすすめします。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

返済が苦しい場合、最も効果的なのは「借り換え」です。今の金利が1.0%以上なら、借り換えで大幅に削減できる可能性があります。ただし、諸費用（30〜50万円）がかかるので、トータルで得かどうか試算してから判断しましょう。

💡 FPからのメッセージ

20年間で1,000組以上を見てきましたが、「無理して買って後悔した人」はいても、「余裕を持って買って後悔した人」はほとんどいません。住宅ローンは35年続きます。「今」だけでなく「10年後、20年後」も考えて、無理のない返済額を決めましょう。

1. 適正な返済負担率は手取りの20〜25%。25%を超えると生活が苦しくなる
2. 約35%の人が返済負担率25%超で、「やや高め〜危険水域」
3. 「借りられる額」と「返せる額」は違う。銀行の審査基準で借りると苦しくなる
4. 返済が苦しい場合は「借り換え」が効果的
5. 片方の収入だけで返せる金額に設定しておくと安心