【町田・相模原】頭金いくら貯めた？100人のリアルな金額を公開｜FPが適正額を解説

💡 調査からわかったこと

約4割（40%）が頭金100万円以下で購入しています。「頭金は20%必要」と言われた時代とは変わり、頭金が少なくても家を買う人が増えているのが実態です。一方で、500万円以上貯めた人も17%いて、しっかり準備する人も一定数います。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

頭金の金額は、「いくら貯めたか」より「どう判断したか」が重要です。頭金0円で買った人の中には、「貯金を待っている間に物件価格が上がる」と判断した人が多いです。一方、500万円以上貯めた人は、「月々の返済を軽くしたい」という計画性があります。どちらが正解ということはなく、自分の状況に合った選択をすることが大切です。

✅ 成功例①：物件価格上昇を見越して決断

「頭金を貯めようと2年間待ったが、その間に物件価格が500万円上がった。これ以上待てないと思い、頭金ゼロで購入を決断。結果的に正解だった」（町田市・30代男性）

✅ 成功例②：手元資金を残して安心

「貯金は300万円あったが、頭金に使わず手元に残した。子どもの急な出費や家電の買い替えに対応できて、結果的によかった」（相模原市・30代女性）

😢 失敗例：貯金なしで購入して後悔

「勢いで頭金ゼロで購入。引っ越し費用、家具家電の購入でカードローンを使うことに。もう少し準備してから買えばよかった」（町田市・20代男性）

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

頭金ゼロで購入すること自体は問題ありませんが、「手元資金ゼロ」は危険です。引っ越し費用、家具家電、予備費として最低100〜200万円は手元に残しておくことをおすすめします。

✅ 成功例①：先取り貯金で500万円

「結婚した時から毎月8万円を自動で貯金口座に移した。5年で約500万円貯まり、諸費用込みで頭金に充てられた」（相模原市・30代夫婦）

✅ 成功例②：親からの援助で700万円

「自分たちの貯金300万円＋両家の親から200万円ずつ援助を受けて、計700万円を頭金に。おかげで月々の返済が軽くなった」（町田市・30代夫婦）

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

頭金500万円以上貯めた人の約半数（45%）は親からの援助を受けています。「住宅取得等資金の贈与税非課税制度」を使えば、最大1,000万円まで非課税で援助を受けられます。親に相談できる環境なら、遠慮せず相談してみてください。

💡 頭金1,000万円の効果

頭金1,000万円を用意すると、月々の返済が2.7万円減り、総返済額は約1,123万円減ります。ただし、1,000万円を貯めるには時間がかかります。その間に物件価格が上がれば、メリットが相殺される可能性もあります。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

頭金を増やすと総返済額は減りますが、「頭金を貯める時間」のコストも考える必要があります。町田・相模原エリアの物件価格はこの10年で約60%上昇しました。2〜3年待って500万円貯めても、その間に物件価格が500万円以上上がることもあります。

📍 町田市・相模原市エリアでは

このシミュレーションでは、3年間待って頭金を貯めると、トータルで約250万円損する結果に。町田市・相模原市エリアは物件価格が上昇傾向にあるため、「待つ」ことのコストが大きいケースが多いです。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

20年間見てきて、「頭金を貯めてから買えばよかった」という後悔より、「もっと早く買えばよかった」という後悔の方が圧倒的に多いです。頭金を貯める努力は立派ですが、その間に物件価格や金利が上がれば、努力が報われないことも。「今買える状況なら、今買う」という判断も合理的です。

👨‍💼 FPの視点（20年の経験から）

頭金を貯める最大のコツは「先取り貯金」です。「余ったら貯金」ではなく、「先に貯金して、残りで生活する」という逆転の発想が成功の鍵。月5万円の先取り貯金を3年続けるだけで180万円貯まります。

💡 FPからのメッセージ

20年間で1,000組以上を見てきましたが、「頭金をいくら入れたか」で幸せが決まるわけではありません。大切なのは、「無理なく返済できる計画」と「手元に残す安心資金」のバランス。頭金ゼロでも、しっかり計画を立てて購入すれば問題ありません。逆に、頭金を無理に入れて手元資金がなくなると、後で困ることも。自分に合った金額を、一緒に考えましょう。

1. 約4割が頭金100万円以下で購入している
2. 頭金の平均は約320万円、中央値は約200万円
3. 500万円以上貯めた人の45%は親からの援助を受けている
4. 「頭金を貯めてから買う」が必ずしもお得ではない（物件価格上昇リスク）
5. 頭金より「手元に残す資金」を重視する方が安心