暮らしのリアル
2025年1月3日
「うちの住居費、高すぎ？」
「みんな月いくらくらい払ってるの？」
「年収に対して適正な住居費っていくら？」
結論から言えば、住居費は年収の25%以内が安全ライン。しかし、実際にはこれを超えている家庭も少なくありません。
この記事では、町田市・相模原市エリアに住む100世帯に「住居費」のアンケートを実施。年収別のリアルな住居費データと、20年間で1,000組以上を見てきたFPが教える「適正な住居費」をご紹介します。
町田市・相模原市エリアに住む100世帯に「月々の住居費はいくらですか？」とアンケートを実施しました。
| 住居費 | 賃貸 | 持ち家（ローン返済中） | 持ち家（完済） |
|---|---|---|---|
| 平均 | 10.2万円 | 12.8万円 | 2.5万円 |
| 中央値 | 9.5万円 | 11.5万円 | 2.0万円 |
| 最小 | 5.5万円 | 6.0万円 | 1.0万円 |
| 最大 | 18.0万円 | 22.0万円 | 5.0万円 |
※持ち家の住居費には、ローン返済額、管理費・修繕積立金、固定資産税を含む
| 内訳 | マンション | 戸建て |
|---|---|---|
| 住宅ローン返済 | 10.5万円 | 11.2万円 |
| 管理費・修繕積立金 | 2.8万円 | なし |
| 固定資産税（月割り） | 1.0万円 | 1.2万円 |
| 修繕費（積立目安） | — | 1.5万円 |
| 合計 | 14.3万円 | 13.9万円 |
💡 調査からわかったこと
町田市・相模原市エリアの住居費は、賃貸で平均10.2万円、持ち家（ローン返済中）で平均12.8万円という結果に。持ち家はローン返済だけでなく、管理費や固定資産税も含めるとトータルで月14万円前後かかっているケースが多いです。
年収別に住居費のデータを見てみましょう。
| 世帯年収 | 平均住居費 | 住居費率 | 判定 |
|---|---|---|---|
| 400万円未満 | 7.2万円 | 24〜30% | 🔶 やや高め |
| 400〜600万円 | 9.5万円 | 22〜28% | 🔶 やや高め |
| 600〜800万円 | 11.8万円 | 20〜24% | ✅ 適正 |
| 800〜1,000万円 | 13.5万円 | 18〜22% | ✅ 適正 |
| 1,000万円以上 | 16.2万円 | 15〜20% | ✅ 余裕あり |
※住居費率 = 年間住居費 ÷ 年収 × 100
| 住居タイプ | 賃貸が9割。1K〜2DKが中心 |
| 特徴 | 駅から遠い物件、築古物件を選ぶ傾向 |
| 課題 | 住居費率が高く、貯金が難しい |
| 住居タイプ | 賃貸7割、持ち家3割。2LDK〜3LDKが中心 |
| 特徴 | 子育て世帯が多く、広さを求める |
| 課題 | 住居費と教育費のバランスが課題 |
| 住居タイプ | 持ち家6割、賃貸4割。3LDK〜4LDKが中心 |
| 特徴 | 共働き世帯が多く、駅近を重視 |
| 課題 | ローン返済と老後資金の両立 |
| 住居タイプ | 持ち家8割。3LDK〜4LDKの駅近物件 |
| 特徴 | ゆとりある住居費で、生活に余裕 |
| 課題 | 住居費以外の支出が増えがち |
| 住居タイプ | 持ち家9割。広い戸建てまたは高級マンション |
| 特徴 | 住居費率は低いが、絶対額は高い |
| 課題 | ライフスタイルインフレ（生活費膨張）に注意 |
👨💼 FPの視点（20年の経験から）
年収が上がると住居費も上がる傾向がありますが、住居費率で見ると年収が高い人ほど余裕があることがわかります。年収400万円未満の方は住居費率が25%を超えているケースが多く、住居費の見直しで貯金できる余裕が生まれる可能性があります。
賃貸と持ち家で、住居費にどのような違いがあるのでしょうか。
| 項目 | 賃貸 | 持ち家（マンション） | 持ち家（戸建て） |
|---|---|---|---|
| 家賃/ローン返済 | 12.0万円 | 11.5万円 | 12.0万円 |
| 管理費・共益費 | 0.5万円 | 1.5万円 | — |
| 修繕積立金 | — | 1.2万円 | 1.5万円（自己積立） |
| 固定資産税（月割り） | — | 1.0万円 | 1.2万円 |
| 駐車場 | 1.5万円 | 1.0万円 | — |
| 更新料（月割り） | 0.5万円 | — | — |
| 月額合計 | 14.5万円 | 15.2万円 | 14.7万円 |
※持ち家は物件価格4,500万円、頭金500万円、35年ローン、金利0.7%で試算
| 項目 | 賃貸 | 持ち家（マンション） | 持ち家（戸建て） |
|---|---|---|---|
| 30年間の支払い総額 | 5,220万円 | 5,472万円 | 5,292万円 |
| 30年後に残るもの | なし | マンション（資産） | 戸建て（資産） |
| ローン完済後の住居費 | 14.5万円/月（家賃） | 3.7万円/月 | 2.7万円/月 |
📍 町田市・相模原市エリアでは
町田市・相模原市エリアの場合、月々の支払いは賃貸と持ち家でほぼ同じ。しかし、30年後を見ると、持ち家は資産として残り、ローン完済後の住居費は大幅に下がります。老後の住居費を考えると、持ち家が有利になるケースが多いです。
住居費が年収に対して高すぎる人には、共通点があります。
| 共通点 | 詳細 | 対策 |
|---|---|---|
| ① 「借りられる額」で借りた | 銀行が貸してくれる上限額でローンを組んだ | 「返せる額」で借りる |
| ② 見栄で決めた | 「駅近」「新築」「ブランドマンション」にこだわった | 本当に必要な条件を見極める |
| ③ 収入減を想定していなかった | 育休、時短、転職で収入が減った | 最悪のケースを想定する |
| ④ 諸費用を計算していなかった | 管理費、固定資産税を甘く見ていた | トータルの住居費で比較する |
| ⑤ ボーナス払いを設定した | ボーナスが減って返済が苦しい | ボーナス払いは設定しない |
😢 失敗例①：「借りられる額」で借りた
「銀行から『6,000万円まで借りられます』と言われ、5,800万円借りた。月々の返済は16万円。貯金ができず、旅行にも行けない」（町田市・30代男性）
😢 失敗例②：管理費を甘く見ていた
「ローン返済11万円だけで計算していた。管理費2.5万円、修繕積立金1.5万円、駐車場1万円で、実際は月16万円。こんなにかかると思わなかった」（相模原市・40代女性）
😢 失敗例③：ボーナス払いで苦しい
「ボーナス払い30万円×年2回を設定。コロナでボーナスが半減し、毎年夏と冬が地獄。ボーナス払いなんて設定しなければよかった」（町田市・40代男性）
👨💼 FPの視点（20年の経験から）
住居費が高すぎる人の多くは、「月々のローン返済額」だけで判断しているのが原因です。管理費、修繕積立金、固定資産税、駐車場代など、すべて含めた「トータル住居費」で考えることが大切。また、ボーナス払いは絶対に設定しないことをおすすめします。
一方、住居費が適正範囲内に収まっている人にも共通点があります。
| 共通点 | 詳細 |
|---|---|
| ① FPに相談して予算を決めた | 「返せる額」を客観的に把握してから物件を探した |
| ② 優先順位を明確にした | 「駅近」か「広さ」か、優先順位をつけて決めた |
| ③ 頭金をしっかり貯めた | 物件価格の10〜20%を頭金として用意した |
| ④ トータルコストで比較した | 管理費、固定資産税まで含めて検討した |
| ⑤ 収入減に備えている | 片方の収入だけでも返せる金額に設定した |
✅ 成功例①：FPに相談して予算を決めた
「FPに相談して『月12万円まで』と決めてから探した。予算内で最善の物件を選んだという納得感があり、返済にも余裕がある」（町田市・30代男性）
✅ 成功例②：片方の収入で返せる金額に
「妻が育休に入ることを考えて、夫の収入だけで返せる金額に設定した。育休中も余裕があり、貯金もできている」（相模原市・30代夫婦）
✅ 成功例③：中古物件でトータルコストを抑えた
「新築にこだわらず、築10年の中古マンションを購入。物件価格が1,000万円安く、月々の返済も3万円低い。浮いたお金で子どもの習い事に使える」（町田市・40代女性）
👨💼 FPの視点（20年の経験から）
住居費が適正な人に共通するのは、「余裕を持った計画」です。ギリギリの予算で物件を買うと、収入減や想定外の出費で苦しくなります。「最悪の場合でも返せる金額」に設定しておくと、心にも家計にも余裕が生まれます。
年収に対して適正な住居費の計算方法をご紹介します。
| 住居費率 | 判定 | 解説 |
|---|---|---|
| 20%以下 | ✅ 余裕あり | 貯金・投資に回せる余裕がある |
| 20〜25% | ✅ 適正 | バランスの取れた住居費 |
| 25〜30% | 🔶 やや高め | 他の支出を抑える必要あり |
| 30%以上 | ❌ 高すぎ | 見直しを検討すべき |
| 世帯年収 | 月収（手取り目安） | 適正住居費（25%） | 上限住居費（30%） |
|---|---|---|---|
| 400万円 | 26万円 | 6.5万円 | 7.8万円 |
| 500万円 | 32万円 | 8.0万円 | 9.6万円 |
| 600万円 | 38万円 | 9.5万円 | 11.4万円 |
| 700万円 | 44万円 | 11.0万円 | 13.2万円 |
| 800万円 | 50万円 | 12.5万円 | 15.0万円 |
| 1,000万円 | 60万円 | 15.0万円 | 18.0万円 |
| 1,200万円 | 70万円 | 17.5万円 | 21.0万円 |
📐 計算式
適正住居費（月額） = 手取り月収 × 25%
例：手取り月収40万円の場合
40万円 × 25% = 10万円/月
👨💼 FPの視点（20年の経験から）
この早見表はあくまで目安です。子どもの人数、教育方針、老後の計画によって適正額は変わります。特に子どもが多い家庭や、教育費にお金をかけたい家庭は、住居費を20%以下に抑えることをおすすめします。逆に、子どもがいない共働き世帯なら、25〜30%でも問題ないケースが多いです。
住居費が高すぎると感じている方に、住居費を下げる方法をご紹介します。
| 方法 | 削減額の目安 | 難易度 |
|---|---|---|
| ① 住宅ローンの借り換え | 月1〜3万円 | ★★☆☆☆ |
| ② 繰り上げ返済 | 総返済額で100〜500万円 | ★★★☆☆ |
| ③ 賃貸の家賃交渉 | 月0.5〜1万円 | ★★☆☆☆ |
| ④ 引っ越し（グレードダウン） | 月2〜5万円 | ★★★★☆ |
| ⑤ 住み替え（持ち家→賃貸/持ち家） | 月3〜5万円 | ★★★★★ |
| 効果 | 金利が0.5%下がると、4,000万円のローンで月約1万円減 |
| 条件 | 金利差0.5%以上、残債1,000万円以上、残期間10年以上が目安 |
| 注意点 | 諸費用（30〜50万円）がかかる。トータルで得かどうか計算が必要 |
| 効果 | 100万円の繰り上げで、利息30〜50万円の削減効果 |
| タイプ | 返済期間短縮型：総返済額削減効果が大きい 返済額軽減型：月々の負担を減らす |
| 注意点 | 手元資金を減らしすぎないこと。緊急予備費は残す |
| 効果 | 更新時に交渉で月5,000〜10,000円下がることも |
| ポイント | 周辺相場を調べて交渉。長期居住者は交渉しやすい |
| 注意点 | 強気の交渉は関係悪化のリスク。丁寧に相談する姿勢で |
👨💼 FPの視点（20年の経験から）
住居費を下げる最も効果的な方法は「住宅ローンの借り換え」です。今の金利が1.5%以上なら、借り換えで大幅に削減できる可能性があります。FPマイスターホームでは、借り換えの試算も無料で行っていますので、お気軽にご相談ください。
最後に、20年間で1,000組以上を見てきたFPが、「住居費の考え方」についてお伝えします。
| 視点 | 詳細 |
|---|---|
| ① 住居費は「固定費」 | 毎月必ず出ていく固定費。ここを抑えると家計が楽になる |
| ② 「月々のローン返済」だけで判断しない | 管理費、固定資産税、修繕費まで含めて考える |
| ③ 「今」だけでなく「10年後」を考える | 子どもの教育費、親の介護、老後資金も視野に入れる |
| ④ 「借りられる額」より「返せる額」 | 銀行が貸してくれる上限ではなく、無理なく返せる額で借りる |
| ⑤ 住居費は「幸せへの投資」 | 安ければいいわけではない。家族が幸せに暮らせる住まいを選ぶ |
💡 大切なのは「バランス」
住居費は抑えた方がいいですが、「住居をケチる」ことで家族の幸せが損なわれては本末転倒です。駅から遠すぎて毎日つらい、狭すぎてストレスが溜まる、という状態は避けるべき。「無理なく払える範囲で、最大限快適な住まい」を選ぶことが大切です。
👨💼 FPからのメッセージ
20年間で1,000組以上を見てきましたが、「住居費で苦しんでいる人」と「余裕のある人」の差は、購入時の判断にあります。最初にFPに相談して適正額を把握した人は、その後の家計も安定しています。住居費に不安がある方は、ぜひ一度ご相談ください。
FPマイスターホームでは、あなたの年収・家族構成・将来計画に合わせた「適正な住居費」を一緒に考えます。
「住居費が高すぎるかも…」「住宅ローンの借り換えを検討したい」という方、お気軽にご相談ください。
🙌 相談は完全無料、しつこい営業は一切いたしません。