【町田・相模原】住み替えローンとは？使える銀行と注意点

住み替えローン借入額 ＝ 新居の購入資金 ＋ 旧ローン残債

💡 ポイント

住み替えローンは、新居の価値以上の金額を借りることになります。そのため、通常の住宅ローンより審査が厳しく、金利も高めに設定されることが多いです。

⚠️ FPからの警告

住み替えローンは便利ですが、「借金の先送り」という側面もあります。新居の価値以上の借入をするため、将来売却する際にも同じ問題が起きる可能性があります。「本当に住み替えローンが必要か」「他の選択肢はないか」を慎重に検討しましょう。

📍 町田市・相模原市エリアでは

町田市・相模原市エリアでは、横浜銀行ときらぼし銀行が住み替えローンの相談窓口として人気です。地元に支店が多く、対面でじっくり相談できる点がメリット。ネット銀行の低金利も魅力ですが、複雑な住み替えローンは対面相談がおすすめです。

💡 FPからのアドバイス

住み替えローンの審査で最も重要なのは「売却物件の売買契約が成立していること」です。「売れる見込み」ではなく「売れた」状態でないと審査に進めません。まずは今の家の売却活動を進め、買主が決まってから新居探しを本格化させましょう。

⚠️ 同時決済ができない場合

万が一、売却と購入のスケジュールが合わない場合は、「つなぎ融資」を利用する方法もあります。ただし、つなぎ融資には高い金利がかかるため、できる限り同時決済を目指しましょう。

📍 町田市・相模原市エリアでは

町田市・相模原市エリアでは、駅近物件の需要が高く、売却価格が安定しています。特に町田駅・相模大野駅・橋本駅周辺は、オーバーローンになりにくいエリア。一方、バス便エリアは売却価格が下がりやすく、住み替えローンの利用率が高い傾向があります。

⚠️ 返済負担率をチェック

年収600万円の場合、年間返済額156万円は返済負担率26%となります。一般的に30〜35%以内が目安ですが、住み替えローンでは25%以内に抑えることをおすすめします。教育費や老後資金も考慮した資金計画が必要です。

📋 事例：オーバーローン700万円を解消して住み替え成功

町田市成瀬のS様（40代）は、築18年の一戸建てを売却して、お子様の学区に合わせて住み替えを希望。当初の査定では売却価格2,800万円に対し、ローン残債3,500万円で700万円のオーバーローンでした。

当社のアドバイスで以下の対策を実施：

• 複数社の買取査定と仲介査定を比較 → 仲介で高値売却を選択
• 内装のプチリフォーム（20万円）で印象アップ → 売却価格3,050万円に
• ご夫婦の収入合算でペアローンを組む → 審査通過

結果、オーバーローン額を450万円に圧縮し、無理のない返済計画で住み替えに成功しました。

💡 FPだからできるアドバイス

住み替えローンは「不動産」と「住宅ローン」と「ライフプラン」の3つが絡む複雑な判断が必要です。一般的な不動産会社は売買のプロですが、ローンやライフプランまでは詳しくありません。

FPマイスターホームでは、FP（お金の専門家）×宅建士（不動産の専門家）の両方の視点から、住み替えローンの是非、銀行選び、返済計画、将来の資金計画までトータルでアドバイスいたします。

1. 住み替えローンはオーバーローンでも住み替えできる便利な仕組み
2. 審査は通常より厳しい。売却契約成立が条件
3. 町田・相模原では横浜銀行・きらぼし銀行など地元銀行が相談しやすい
4. 返済負担率25%以内を目安に、無理のない資金計画を
5. 売却を先に進め、正確な資金計画を立ててから新居探しを